Risk Management and Insurance for EC Business

ECサイトを運営していると、商品のトラブルや配送事故、情報漏洩など、思わぬリスクに直面する場面があります。

「うちは小規模だから大丈夫」と思いがちですが、たった1件の事故が経営を大きく揺るがすことも珍しくありません。わたし自身、EC運営に携わるなかで「備えていて本当に良かった」と感じた経験が何度かあります。

この記事では、EC運営者が知っておくべき リスクの種類 と、それぞれに対応する 保険の選び方 をまとめました。

1,009億円

EC関連の年間被害額

不正利用・詐欺を含むオンライン取引被害

57.8%

情報漏洩の原因

人的ミスに起因する割合

6,572万円

1件あたり平均損害額

個人情報漏洩インシデント

EC運営で備えるべき5つのリスク

まずは、ECサイト運営で実際に起こりうるリスクを整理しておきましょう。

販売した商品が原因でお客様がけがをしたり、健康被害が出た場合、製造物責任法（PL法）に基づいて損害賠償を請求される可能性があります。自社製造だけでなく、仕入れ商品やOEM品でも販売者として責任を問われるケースがあります。

顧客の氏名、住所、クレジットカード情報などが流出した場合、損害賠償に加えて信用の失墜、行政処分など多方面に影響が及びます。Shopifyなどのプラットフォームを利用していればカード情報はプラットフォーム側で管理されますが、顧客データの取り扱いには引き続き注意が必要です。

配送中の破損、紛失、誤配送はECでは日常的に起こりえます。高額商品や壊れやすい商品を扱うストアでは、1件のトラブルが大きな損失につながることもあります。

DDoS攻撃やランサムウェアなど、サイバー攻撃による被害は年々増加しています。サイトが停止すれば売上機会の損失だけでなく、顧客からの信頼低下にもつながります。

商品の写真、デザイン、商品名などが他社の権利を侵害している場合、損害賠償や差止請求を受ける可能性があります。仕入れ商品のブランド名やデザインには特に注意が必要です。

リスクの全体像が見えたところで、それぞれに対応する保険を見ていきましょう。

1
PL保険（生産物賠償責任保険）
販売した商品が原因で起きた事故に対する賠償責任をカバーします。EC事業者であれば、商品を仕入れて販売するだけでも加入を検討すべき基本の保険です。年間保険料は売上規模によりますが、小規模ECなら年間数万円程度から加入できます。
2
サイバー保険（情報漏洩保険）
個人情報の漏洩やサイバー攻撃による損害をカバーします。損害賠償費用だけでなく、原因調査費用、顧客への通知費用、危機管理コンサルティング費用なども補償される商品が増えています。
3
動産総合保険・運送保険
在庫商品の火災・盗難、配送中の破損や紛失をカバーします。高額商品や壊れやすい商品を扱う場合は優先度が高い保険です。
4
受託者賠償責任保険
お客様から預かった商品（修理やカスタマイズなど）を破損・紛失した場合の賠償責任をカバーします。受注生産やリペアサービスを行うストアに適しています。

保険は「何かあったとき」のためだけでなく、取引先や金融機関からの 信用力の証明 にもなります。補助金申請や融資審査でも「リスク管理体制が整っている」と評価されることがあります。

01
補償範囲と免責事項を必ず確認する
「何が補償されるか」だけでなく「何が補償されないか」が重要です。たとえばPL保険でも、リコール費用は対象外というケースがあります。契約前に免責条項を細かく確認しましょう。
02
売上規模・商材に合ったプランを選ぶ
保険料は売上高や取扱商品のリスク度合いによって変動します。食品やサプリメントなど体に入るものは保険料が高くなる傾向にありますが、その分リスクも大きいので必要な投資です。
03
複数社で見積もりを取る
同じ補償内容でも保険会社によって保険料は異なります。商工会議所や業界団体経由の団体保険は、個別契約より割安になることが多いので、まず所属団体に確認するのがおすすめです。